L’ABC dell’assicurazione di responsabilità civile privata

In concreto, che cos’è un’assicurazione di responsabilità civile privata?

Immagina le seguenti situazioni: ti siedi per sbaglio sugli occhiali da sole graduati di una tua amica; stai guidando la tua bicicletta di notte e finisci addosso a un pedone; il tuo cane ti fa capire che ha fame addentando il polpaccio di uno sfortunato jogger. Insomma, ogni giorno rischiamo di danneggiare accidentalmente il prossimo. L’assicurazione di responsabilità civile privata è pensata proprio per questi casi, ossia per i danni che tu (o le persone o gli animali di cui sei responsabile) arrechi involontariamente ad altre persone o alle loro cose.

In Svizzera questo tipo di assicurazione non è obbligatorio, ma è vivamente consigliato. E per una buona ragione: soprattutto nel caso dei danni alle persone, i costi dei ricoveri ospedalieri sono astronomici e difficilmente sostenibili da un soggetto privato.

Se hai un cane, in alcuni cantoni e comuni hai addirittura l’obbligo di stipulare un’assicurazione di responsabilità civile privata. Inoltre, molte amministrazioni richiedono di presentare una prova di sottoscrizione prima di poter procedere con l’affitto.

Quali soggetti copre un’assicurazione di responsabilità civile privata?

Se stipuli un’assicurazione per te, ovviamente tu rientri nella copertura. Ci sono però anche assicurazioni di responsabilità civile privata in cui questa si estende a tutti i membri della famiglia (anche i figli maggiorenni e, a seconda dell’assicurazione, studenti o tirocinanti che non vivono più a casa). A seconda dei casi, anche i partner concubinari possono beneficiare di un’assicurazione di responsabilità civile privata in comune.

Se nella tua assicurazione sono inclusi animali domestici come cani o gatti, non è necessario stipularne una separata.

Quanto costa un’assicurazione di responsabilità civile privata?

Questo tipo di assicurazione offre una buona protezione a costi contenuti: rispetto a una copertura assicurativa più completa, un’assicurazione di responsabilità civile privata è meno cara grazie a premi più bassi. Puoi infatti contare su una solida assicurazione di base già a partire da pochi franchi al mese.

Di norma, per ogni sinistro è prevista una franchigia di circa 200 franchi. Se non la desideri, puoi richiederne l’esclusione. In questo caso, il tuo premio aumenterà di conseguenza.

La somma garantita di solito copre fra i tre e i cinque milioni di franchi, ma dipende molto dalla polizza che stipuli. 

Quali danni copre l’assicurazione di responsabilità civile privata?

In linea di massima l’assicurazione di responsabilità civile privata copre i danni da te arrecati accidentalmente ad altre persone o alle loro cose (i danni propri sono generalmente esclusi). Ad esempio:

• Danni alle persone

• Danni alle cose

• Danni patrimoniali risultanti da danni a persone o cose (ad es. le spese processuali)

• Spese per la prevenzione dei danni (ad es. estinzione di incendi)

• Tutela da pretese ingiustificate (la tua assicurazione di responsabilità civile verificherà se sei davvero responsabile del danno e se ne risponderai di conseguenza)

Quali danni NON copre l’assicurazione di responsabilità civile privata?

Danni da te arrecati a persone o cose che rientrano nel tuo nucleo familiare o economia domestica
Danni arrecati intenzionalmente

• Danni derivanti dalla tua attività professionale

• Danni risultanti dalla normale usura

• Danni prevedibili che avrebbero potuto essere evitati o danni causati da atti di negligenza (che puoi includere con una copertura aggiuntiva per colpa grave)

• Danni legati a malattie infettive

• Danni legati ad atti criminali

• Anche se guidi un veicolo di terzi e subisci un danno, questo non è coperto dalle prestazioni di base della tua assicurazione di responsabilità civile privata. Tuttavia, può essere incluso in un’assicurazione supplementare per conducenti di veicoli terzi

Un’assicurazione di responsabilità civile privata conviene anche ai locatari

La vita va vissuta, e nei luoghi in cui si svolge è inevitabile che a volte si rompa qualcosa. Ti è scivolata di mano una pentola pesante mentre cucinavi e hai danneggiato la piastra? Non riesci a togliere dalla moquette le macchie di vino rosso dell’ultima festa in casa? I costi di riparazione e ristrutturazione possono risultare molto onerosi. Ecco perché per chi vive in affitto è importante avere un’assicurazione di responsabilità civile privata.

Attenzione: i danni che si verificano nel corso degli anni (ad esempio pareti ingiallite) o le modifiche da te apportate (ad esempio una parete verniciata di rosso) non rientrano nella responsabilità civile. 

L’assicurazione di responsabilità civile per proprietari

Anche se possiedi un immobile ti serve un’assicurazione di responsabilità civile. La normale assicurazione di responsabilità civile privata costituisce la base in questo caso. A seconda del tipo di proprietà, hai bisogno di un’ulteriore copertura: 

• Se fai parte di una comunione di proprietari (ad es. in una proprietà per piani) o possiedi una casa in cui vivono altri due nuclei familiari oltre a te, ti occorre anche un’assicurazione di responsabilità civile per stabili, che ti protegge se, ad esempio, una tegola si stacca dal tuo tetto e danneggia l’auto altrui.

• Se nella tua casa vivi solo tu o al massimo altri due nuclei familiari, la tua assicurazione di responsabilità civile privata copre gli eventuali danni. 

Prodotto combinato: l’assicurazione di responsabilità civile privata e l’assicurazione mobilia domestica

Spesso è possibile stipulare un’assicurazione di responsabilità civile privata e un’assicurazione mobilia domestica in combinazione, essendo queste affini. Mentre la prima copre i danni causati accidentalmente ad altre persone o alle loro cose, la seconda copre i danni ai tuoi effetti personali, come ad esempio mobili, attrezzature sportive o abbigliamento. In termini finanziari potrebbe rivelarsi conveniente accettare un’offerta combinata anziché stipulare le due assicurazioni singolarmente.