Welche Versicherungen brauche ich in der Schweiz?

Mit der Franchise ist der Betrag gemeint, den du pro Jahr selbst bezahlst, bevor die Krankenversicherung deine Gesundheitskosten übernimmt. Es gilt: je höher die Franchise, desto tiefer die Prämie.

Als Versicherungsmodell kannst du zwischen freier Arztwahl und Sparmodellen wie dem Telmed-Modell wählen. Mit den Sparmodellen kannst du bis zu 25 Prozent sparen im Vergleich zur freien Arztwahl. Beachte jedoch, dass die Sparmodelle nicht an jedem Wohnort verfügbar sind und nur eine eingeschränkt freie Arztwahl bieten.

Bei den Sparmodellen musst du dich bei gesundheitlichen Beschwerden zuerst an eine Anlaufstelle bei der Versicherung, an deine Hausarztpraxis oder eine HMO-Praxis wenden (sogenanntes 'Gatekeeper-Prinzip'). Diese koordiniert den Ablauf deiner Behandlung und überweist dich bei Bedarf weiter.

Wenn du dich neu in der Schweiz niederlässt, musst du innerhalb von drei Monaten nach deiner Anmeldung bei der Gemeinde für jede Person einzeln eine obligatorische Krankenpflegeversicherung abschliessen. Es müssen auch Kinder und Neugeborene versichert werden, da es in der Schweiz keine 'Familienversicherung' gibt.

Der Versicherungsschutz gilt rückwirkend ab dem Tag deiner Anmeldung. Da die Versicherungsprämie in der Regel mehrere hundert Franken pro Monat beträgt, lohnt es sich, den Abschluss der Versicherung frühzeitig zu erledigen.

Das ist abhängig von deinen Bedürfnissen. Da sich die einzelnen Angebote der verschiedenen Versicherungen stark unterscheiden, solltest du dich individuell beraten lassen. Im Folgenden sind nur die wichtigsten Zusätze in ihren Grundzügen aufgeführt.

Tipp: Im Gegensatz zur Grundversicherung dürfen Krankenkassen dich bei Zusatzversicherungen aufgrund von Vorerkrankungen ablehnen. Schliesse diese also ab, solange du gesund bist.

• Ambulante Zusatzversicherung (Krankenpflegezusatzversicherung): Dies ist das meistgewählte Paket, da es viele kleine Kosten übernimmt, die sich summieren. Dazu gehören insbesondere Sehhilfen, Prävention und Fitness sowie Notfalltransporte.
   
• Komplementärmedizin: Dieser Zusatz lohnt sich, wenn du komplementäre Heilmethoden wie Akupunktur, Osteopathie oder Homöopathie nutzen möchtest, die nicht im Leistungskatalog der Grundversicherung enthalten sind.
   
• Zahnversicherung: Die Zahnversicherung ist bei Kindern empfehlenswert wegen der teuren Zahnstellungskorrekturen. Für Erwachsene lohnt sich diese Zusatzversicherung wegen der hohen Kosten in der Regel nicht.
   
• Spitalzusatzversicherung: Spitalzusätze bieten mehr Komfort und sichern die freie Arztwahl im In- und Ausland. Sie sind insbesondere für Pendlerinnen sinnvoll, die zwischen mehreren Kantonen hin und her pendeln, sowie für Personen, die Spezialkliniken bevorzugen.
   
• Auslandschutz: Für Vielreisende lohnen sich Zusätze für Reise- und Ferienversicherungen, da die Grundversicherung im Ausland nur das Doppelte der Schweizer Kosten deckt. Das reicht insbesondere in den USA und Kanada oft nicht aus.

Eine Fremdlenkerversicherung ist sinnvoll, wenn du gelegentlich Motorfahrzeuge von Freunden oder Bekannten ausleihst, die eine Vollkaskoversicherung haben. Falls du versehentlich einen Schaden am Fahrzeug verursachst, kommt die Fremdlenkerversicherung für den Selbstbehalt sowie für schadensbedingte Prämienerhöhungen bei der Versicherung des Fahrzeugs auf (sogenannte 'Bonusverluste').

Da die Fremdlenkerversicherung nur für den Selbstbehalt und die Mehrkosten bei der Versicherung des beschädigten Fahrzeugs aufkommt, sind nur die Schäden gedeckt, die durch eben diese Versicherung gedeckt sind. Mit anderen Worten: Wenn das beschädigte Fahrzeug keine Vollkaskoversicherung hat, sind Beulen und Kratzer nicht gedeckt. So kommt in der Regel nur die Vollkasko für selbst verursachte Beulen und Kratzer am eigenen Fahrzeug auf.

Wichtig: Die Fremdlenkerversicherung gilt in der Regel nicht für Fahrzeuge von Personen, die mit dir im selben Haushalt leben. Ausserdem sind Fahrzeuge, die auf Unternehmen eingelöst sind, meistens vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Dazu gehören auch Fahrzeuge von Carsharing-Anbietern wie Mobility. Wenn also zum Beispiel deine Kollegin ihr Auto über ihre Firma geleast hat, kommt deine Fremdlenkerversicherung in der Regel nicht für den Schaden auf.

Schnelle E-Bikes bis 45 Kilometer pro Stunde benötigen eine eigene gelbe Nummer und eine eigene Fahrzeug-Haftpflichtversicherung. Langsame E-Bikes und E-Scooter bis 25 Kilometer pro Stunde können meistens über die Privathaftpflichtversicherung versichert werden. 

Vergewissere dich, dass deine Privathaftpflichtversicherung auch wirklich für E-Bike- oder E-Scooter-Schäden bei Dritten aufkommt. Stelle zudem sicher, dass in deiner Police ein Grobfahrlässigkeitsschutz drin ist. Über den Zusatz 'einfacher Diebstahl auswärts' in der Hausratversicherung kannst du E-Bikes und E-Scooter mit einer Geschwindigkeit bis maximal 25 Kilometer pro Stunde auch gegen Diebstahl versichern.

In einigen Kantonen ist eine Haftpflichtversicherung für Hunde obligatorisch. Die genauen Regeln unterscheiden sich je nach Wohnort. Unabhängig davon ist eine Privathaftpflicht mit Hunde-Deckung dringend empfohlen – denn als Halter haftest du für Schäden, die dein Hund verursacht.

Nicht durch die Privathaftpflichtversicherung gedeckt sind Schäden, die du bei Personen verursachst, die mit dir im gleichen Haushalt leben oder Schäden bei deiner Arbeitgeberin. Darüber hinaus deckt die Privathaftpflichtversicherung in der Regel nur plötzlich eintretende Schäden. Allmählich eingetretene Schäden sind nicht gedeckt.

Dazu ein paar Beispiele: Wenn die Parfümflasche ins Lavabo fällt und einen Sprung verursacht, ist der Schaden bei einer Mietwohnung gedeckt. Hinterlässt die Zimmerpflanze hingegen einen schwarzen Ring auf dem Parkett, ist der Schaden nicht gedeckt, da er erst allmählich entstanden ist und sich hätte verhindern lassen.

Bei Mieterschäden gilt ausserdem meistens ein Selbstbehalt pro Schadensereignis oder pro Zimmer: Wenn du beim Auszug aus deiner Mietwohnung zum Beispiel in drei Zimmern einen oder mehrere gedeckte Mieterschäden hast, musst du in der Regel dreimal den Selbstbehalt bezahlen. Zerkratzt die Katze über einen längeren Zeitraum den Türrahmen, ist der Schaden in der Regel nicht gedeckt. Wirft die Katze eine Vase runter, die einen Hick im Parkett hinterlässt, ist der Schaden gedeckt.

Wenn zum Zeitpunkt des Schadens insgesamt nur 80% deines Besitzes versichert sind, muss die Versicherung auch nur für 80% des Schadens aufkommen, da 20% deines Besitzes ja nicht versichert waren. Es lohnt sich deshalb, die Höhe der Versicherungssumme regelmässig anzupassen.

Ein Beispiel: Eine Person bricht in deine Wohnung ein und stiehlt Schmuck und Wertsachen im Wert von 10'000 Franken. Während der Schadenabwicklung stellt sich heraus, dass dein Hausrat einen Gesamtwert von 60'000 Franken hat. In deiner Police war jedoch nur ein Betrag von 30'000 Franken versichert. Aufgrund der Unterversicherung von 50% übernimmt die Hausratversicherung nur 5'000 Franken des Schadens von 10'000 Franken.

Mit der Hausrat-Kaskoversicherung sind deine Gegenstände, wie Elektrogeräte oder deine Sportausrüstung, auch gegen selbstverschuldete, versehentliche Beschädigung versichert. Wenn du zum Beispiel versehentlich einen Kaffee über deinen Laptop schüttest oder dir bei einem Sturz ein Ski bricht, kommt die Hausrat-Kaskoversicherung für den Schaden auf. Da die Versicherungsprämie hoch ist, lohnt sich die Hausrat-Kaskoversicherung in der Regel nicht.

Eine Tierkrankenversicherung lohnt sich vor allem bei Hunden und Katzen, da chirurgische Eingriffe oder chronische Krankheiten hier schnell Kosten im vierstelligen Bereich verursachen können. Bei Hunden ist zudem in den meisten Kantonen eine Haftpflichtversicherung vorgeschrieben (siehe Abschnitt zur Privathaftpflichtversicherung). Für Pferde ist insbesondere eine OP-Versicherung empfehlenswert, da die Klinikkosten bei Notfällen, wie etwa Bauchkrämpfen, in der Regel hoch sind.

Für kleinere Haustiere, wie Hamster, Meerschweinchen und Kaninchen, lohnt sich eine Haustierversicherung in der Regel nicht: Die Prämien sind im Vergleich zu Hunden oder Katzen nicht viel günstiger, wobei häufige Verschleisserkrankungen, wie Zahnprobleme, vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind.

Während Unfälle meist sofort gedeckt sind, gilt bei Erkrankungen in der Regel eine Wartefrist von mindestens einem Monat. Versichere dein Haustier deshalb am besten so früh wie möglich. In der Regel ist dies bereits ab einem Alter von drei Monaten möglich. Achte auf die Höhe der Franchise und des Selbstbehalts. Die Franchise ist der Betrag, den du pro Jahr selbst bezahlen musst, wenn dein Tier krank wird oder einen Unfall hat. Den Selbstbehalt musst du dagegen bei jedem Schadensfall bezahlen. 

Vergewissere dich, dass der Tarif Notdienst-Gebühren und bildgebende Verfahren wie CT oder MRT abdeckt. Diese verursachen oft die höchsten Kosten. Prüfe zudem, ob rassenspezifische Erkrankungen ausgeschlossen sind.

Der Bonusschutz verhindert, dass deine Versicherungsprämie nach einem selbst verursachten Schaden für mehrere Jahre ansteigt. Der Grobfahrlässigkeitsschutz verhindert in den meisten Fällen, dass die Versicherung im Falle von grobfahrlässig verursachten Schäden einen Teil der Schadenssumme von dir zurückfordern kann.

Solche Regressforderungen können bei schweren Unfällen mehrere zehntausend Franken betragen. Laut der Beratungsstelle für Unfallverhütung des Bundes sind bei etwa jedem dritten schweren Verkehrsunfall Unaufmerksamkeit oder Ablenkung mitverantwortlich.

Die Vollkaskoversicherung deckt selbst verursachte Schäden an deinem Fahrzeug, wie beispielsweise Beulen und Kratzer. Die Teilkaskoversicherung ist in jeder Vollkaskoversicherung enthalten und kommt für nicht selbst verursachte Schäden auf, zum Beispiel durch Feuer, Elementarereignisse (Hagel, Sturm, Überschwemmungen etc.), Nagetiere, Wildunfälle, Glasbruch oder Diebstahl.

In den ersten Betriebsjahren lohnt es sich, auch selbst verursachte Schäden wie Beulen und Kratzer zu versichern, da diese den Wert deines Fahrzeugs erheblich vermindern können. Wichtig: Wenn du nur die obligatorische Fahrzeug-Haftpflichtversicherung abschliesst, ist dein Fahrzeug nicht versichert gegen Schäden, die du selbst verursachst oder die durch Umwelteinflüsse oder Diebstahl entstehen.

Wenn du häufig im Strassenverkehr unterwegs bist, kann eine Verkehrsrechtsschutzversicherung sinnvoll sein. Der Verkehrsrechtsschutz hilft dir bei rechtlichen Streitigkeiten rund um Umfälle und andere Ereignisse im Strassenverkehr. Bei manchen Anbieterinnen ist der Verkehrsrechtsschutz bereits in der Fahrzeugversicherung enthalten.

Für Halterinnen und Halter von Leasingfahrzeugen oder Occasionen kann sich eine Fahrzeug-Vertragsrechtsschutz-Versicherung lohnen. Sie hilft dir beispielsweise bei Mängeln beim Fahrzeugkauf, bei Streitigkeiten mit der Garage, bei Problemen mit Leasingverträgen oder mit deiner Fahrzeugversicherung.

Für Eigentümerinnen und Eigentümer von nicht selbstgenutzten Immobilien kann ein Immobilienrechtsschutz mit integriertem Rechtsschutz für Vermieter und Verpächter sinnvoll sein. In keinem anderen Rechtsgebiet kommt es in der Schweiz so häufig zu Streitigkeiten wie im Mietrecht. Zudem ist die Mieterschaft rechtlich meistens gut abgesichert.